ما يجب معرفته عن “الخدمات المصرفية المفتوحة” التي ستتوفر قريبًا في الولايات المتحدة

استغرقت الصناعة المصرفية وقتها للانتقال من الفواتير الورقية إلى البطاقات البلاستيكية. وهي الآن في خضم تحول أكثر سرعة: التحول الرقمي.

تسمح “الخدمات المصرفية المفتوحة” لأي شخص بمشاركة البيانات من حساباته المالية مع أطراف ثالثة، مثل التجار أو شركات التكنولوجيا المالية أو البنوك المنافسة. بالنسبة للعملاء، فإنه يخلق طريقة لمقارنة العروض المصرفية بسهولة، ونقل حساباتهم المصرفية، والحصول على نظرة عامة على مواردهم المالية. (إذا طُلب منك في أي وقت مضى منح تطبيق آخر إمكانية الوصول إلى البنك الذي تتعامل معه، فهذا يعني أنك استخدمت الخدمات المصرفية المفتوحة بالفعل.)

إنها أيضًا وسيلة للبنوك – والشركاء التجاريين – للاستفادة من مخازن البيانات الكبيرة لتعزيز إيراداتها وتوسيع عروضها.

تعمل رقمنة المعاملات على تسريع معدل نمو سوق المدفوعات، مما يعني أن البنوك لديها حافز كبير للمشاركة في عروضها الرقمية. إيرادات المدفوعات هي ومن المتوقع أن يصل إلى 800 مليار دولار في أمريكا الشمالية و3.3 تريليون دولار على مستوى العالم بحلول عام 2027، وفقًا لبحث أجرته شركة ماكينزي وشركاه.

وقال برونو كامبونت، رئيس قسم الأبحاث في شركة سوبرا للبرمجيات المصرفية، وهي شركة تابعة لشركة سوبرا ستيريا الاستشارية ومقرها باريس: “في نهاية المطاف، يعد هذا وضعًا مربحًا للجانبين للتجار والبنوك والعملاء”.

البنوك هي جامعي البيانات الرئيسية. البنوك الأمريكية لديها 1 إكسابايت من البيانات المخزنةأو مليار جيجا بايت. يتم جمع ذلك عادةً من أشياء مثل استخدام بطاقة الائتمان، وسجلات المعاملات، وزيارات العملاء المصرفية، وسجلات المكالمات، ومحادثات الدعم، وتفاعلات الويب.

ومن خلال الخدمات المصرفية المفتوحة، يمكن لتجار التجزئة استخدام بيانات المعاملات المالية هذه لاستهداف الإعلانات، ومنح العملاء عروضًا فردية، وتصميم مبادراتهم بطرق فعالة من حيث التكلفة وأكثر جاذبية للمستهلكين.

مستعد أم لا؟

يقول ثلاثة أرباع البنوك إنهم غير مستعدين للخدمات المصرفية المفتوحة، وفقًا لـ البيانات الأخيرة نشرته سوبرا. تعمل التغييرات داخل القطاع المصرفي على تحفيز البنوك على تطوير ابتكاراتها والشراكة مع مجمعي البيانات والمنافسين المحتملين في قطاع التكنولوجيا المالية لتحسين عروضهم.

الطريقة الرئيسية التي ستتمكن بها البنوك من مشاركة هذه البيانات هي من خلال واجهات برمجة التطبيقات (APIs)، والتي تسمح لأطراف ثالثة بالوصول إلى بيانات ومعلومات معينة. وفقا ل openbankingtracker، هناك 182 بنكًا ومزودًا للحسابات يقدمون خدمات مصرفية مفتوحة في الولايات المتحدة، مع 36 واجهة برمجة تطبيقات مصرفية و17 مجمعًا للبيانات. من بين البنوك التي أنشأت واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بها هو Capital One، الذي أطلق DevExchange في عام 2016.

لكن واجهات برمجة التطبيقات (API) تمنح البنوك أيضًا القدرة على ذلك التعاون مع شركات التكنولوجيا المالية ومجمعي البيانات الخارجيين لتقديم خدمات متخصصة باهظة الثمن أو معقدة للغاية بحيث لا يمكن تكرارها بمفردهم. سيتي، على سبيل المثال، لديه عدد من الشراكات المصرفية المفتوحة مع المجمعين بما في ذلك Mastercard وAmazon وPlaid وIntuit.

من جانبها، ماستركارد استحوذت على منصة الخدمات المصرفية المفتوحة Finicity في نوفمبر 2020 كجزء من دخولها المبكر إلى السوق المتنامية. تقدم الشركة مجموعة من الحلول المصرفية المفتوحة – بما في ذلك أحدث أداة لإدارة الاشتراكات، الاشتراكات الذكية – التي يمكن للمؤسسات المالية دمجها مباشرة في تطبيقاتها.

وتضع فيزا قدمها في الباب مع “رموز البيانات” التي تم الإعلان عنها مؤخرًا، والذي سيسمح للشركات بطلب موافقة العميل للحصول على عروض شخصية في الوقت الفعلي أثناء التسوق، باستخدام الرؤى المولدة بواسطة الذكاء الاصطناعي بناءً على بيانات المعاملات. ستتلقى البنوك أيضًا رمزًا مميزًا لإظهار مكان مشاركة بيانات العميل وعرضها في تطبيق الهاتف المحمول الخاص بها، حتى يتمكن الأشخاص من تحديد ما إذا كانوا يريدون مواصلة مشاركة البيانات مع هذا التاجر أو إلغاء الوصول.

تمهيد الطريق بالتنظيم

وفي الولايات المتحدة وأوروبا، تعكف الهيئات التنظيمية على صياغة قواعد جديدة من شأنها أن تمهد الطريق أمام البنوك لتبني العمل المصرفي المفتوح والتمويل المفتوح. تم تصميم اللوائح التنظيمية لمنح البنوك الأدوات اللازمة لتطوير عروضها الخاصة، ولحماية العملاء من خلال منحهم القدرة على تحديد متى ومع من يشاركون بياناتهم.

وقال كامبونيت: “أعتقد أنه طالما أن هناك فائدة ملموسة تأتي من منظمة يعمل فيها جميع اللاعبين بشكل مشترك معًا، فأنا واثق من ذلك”، مضيفًا أن ثقة المستهلكين سيتم اكتسابها في النهاية من خلال التنظيم.

🇺🇸 أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) في أكتوبر الماضي ال قاعدة حقوق البيانات المالية الشخصية (1033)، الأمر الذي يتطلب من البنوك وشركات الدفع الأخرى مشاركة بيانات المعاملات والحسابات مع العملاء والأطراف الثالثة المعتمدة. وتتطلب القاعدة أيضًا أن تضع الأطراف الثالثة التزامات للوصول إلى بيانات المستهلك، بما في ذلك حماية الخصوصية لتلك البيانات، وتوفير المعايير الأساسية للوصول إلى البيانات.

وقال CFPB القاعدة سوف منح العملاء القدرة “الانفصال” عن البنوك التي تقدم خدمات سيئة ويمنع الشركات من إساءة استخدام البيانات المالية الشخصية الحساسة أو استغلالها بشكل غير قانوني.

وقالت أولريكي جويجي، العضو المنتدب في شركة ديلويت للاستشارات: “إن الطموح الحقيقي هو حماية خصوصية المستهلك وكذلك وضع الممارسات التي تزيد من سلامة الخدمات المصرفية المفتوحة”.

القاعدة التي من المتوقع أن تدخل حيز التنفيذ في وقت لاحق من هذا العام، يمنح أكبر ثمانية بنوك أمريكية ستة أشهر للامتثال ووضع خارطة طريق للخدمات المصرفية المفتوحة.

“الرسالة الموجهة إلى البنوك هي: اجمع مجموعة عمل معًا، واجعل مدير البيانات لديك، و(كبير مسؤولي التكنولوجيا)، ورئيس المنتج، و(كبير مسؤولي التسويق) هناك، وقل: “كيف نفعل ما هو الأمر؟ أننا بحاجة إلى إنجازه؟ “كيف سننظم أنفسنا للقيام بذلك للتأكد من أننا جاهزون وملتزمون ويمكننا البدء في التفكير في المنتجات المثيرة التي يمكننا بناءها فوق ذلك؟” قال جويجوي.

🇪🇺 سارع الاتحاد الأوروبي إلى الأمام في اعتماد الخدمات المصرفية المفتوحة، تتحرك على قدم وساق قبل الولايات المتحدة الثانية توجيه خدمات الدفع (PSD2)، الذي تم اعتماده في عام 2015، وضع قواعد لجميع مدفوعات التجزئة في الاتحاد الأوروبي للمعاملات باليورو وغير اليورو، المحلية وعبر الحدود.

يتطلب التوجيه من البنوك مشاركة بيانات معاملات العملاء مع البنوك الأخرى وغير البنوك، بموافقة العميل. الهدف الأساسي لـ PSD2 هو تعزيز المنافسة والابتكار في قطاع الخدمات المالية عن طريق إزالة احتكار البنوك لبيانات العملاء.

وتتطلع المفوضية الأوروبية الآن إلى تحريك الأمور إلى أبعد من ذلك، من خلال دفع التحول من الخدمات المصرفية المفتوحة إلى التمويل المفتوح. وفي يونيو الماضي، نشرت المفوضية الأوروبية أيضًا اقتراحًا تنظيميًا بشأن الوصول إلى البيانات المالية (FIDA) الإطار، والذي سيتطلب من المؤسسات المالية مشاركة مجموعة واسعة من بيانات العملاء مع أطراف ثالثة معتمدة.

قال كامبونيت، من شركة سوبرا: “كانت PSD، في أوروبا، مجرد رد فعل من جانب الجهة التنظيمية من أجل حماية الأفراد والمواطنين”. “بشكل عام، يعتبر FIDA أكثر استباقية، ويتعلق الأمر حقًا بالتفكير في الحالات التجارية بالنسبة للمستخدمين النهائيين. نحن (في أوروبا) تجاوزنا مجرد تجميع البيانات من أجل الحصول على رؤية شاملة للتمويل الخاص بك.

ظهرت هذه المقالة في الأصل على كوارتز.