رفعت مجموعتان من مجموعات تجارة التكنولوجيا دعوى قضائية ضد الحكومة الفيدرالية بسبب محاولاتها تنظيم تطبيقات ومحافظ الدفع الرقمي مثل البنوك. تزعم دعوى قضائية مرفوعة ضد مكتب الحماية المالية للمستهلك أن اللوائح الجديدة التي تم تقديمها العام الماضي تعسفية ومتقلبة، وتعريض “الابتكار للخطر”.
ويأتي الإجراء القانوني بعد فترة وجيزة من الفضيحة البارزة التي وقعت العام الماضي والتي تمكنت فيها شركة ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية تسمى Yotta Savings من فقدان 100 مليون دولار من أموال العملاء. لم يدرك المستخدمون أن Yotta نفسها ليست بنكًا من الناحية الفنية، مما يعني أنه لم يكن لديهم حسابات مصرفية خاصة بهم مع Yotta ولم يكن لهم الحق في الحصول على تأمين على الودائع. لقد انهار فجأة وسيط يدعى Synapse، والذي كان يرسل ودائع Yotta إلى حسابات في بنوك فعلية، فجأة في شهر مايو (أيار)، ومنذ ذلك الحين دارت تبادلات الاتهامات مع عدم قدرة أي طرف على تفسير أين ذهبت الأموال. لا يزال العديد من العملاء لم يستردوا أموالهم.
كل هذا يعني أنه من المثير للاهتمام أن مجموعة من مجموعات الضغط التكنولوجية تحاول الآن التراجع عن التنظيم الذي يمكن أن يضر “بالابتكار”. تسمح القواعد الجديدة، التي دخلت حيز التنفيذ في ديسمبر، لـ CFPB بالإشراف على امتثال معالجات الدفع الرقمي لقوانين الخصوصية والاحتيال الفيدرالية من خلال اختبارات استباقية. تشمل التطبيقات المضمنة بموجب القاعدة Apple Pay وGoogle Wallet وPayPal وVenmo وCash App. تزعم المجموعات التجارية التي رفعت دعوى معارضة للقانون، NetChoice وTechNet، أن CFPB لم يحدد بشكل كافٍ مخاطر المستهلك أو الثغرات في الرقابة لتبرير القاعدة.
وتأتي الدعوى الجديدة أيضًا في الوقت الذي وافقت فيه Block، مشغل Cash App، على دفع 255 مليون دولار للجهات التنظيمية التي زعمت أن الشركة انتهكت القوانين المصرفية، بما في ذلك من خلال عدم كفاية الحماية من الاحتيال. وقال CFPB في بيان: “لقد استخدم الحظر بروتوكولات أمنية ضعيفة لتطبيق Cash App وعرّض مستخدميه للخطر”. “بينما يطلب القانون من شركة Block التحقيق وحل النزاعات المتعلقة بالمعاملات غير المصرح بها، فإن تحقيقات الشركة كانت غير مكتملة على الإطلاق.”
لا يفهم معظم المستهلكين العاديين الفروق الفنية الدقيقة عند التعامل مع شركات التكنولوجيا المالية الناشئة المختلفة. حذر CFPB من أن الأموال المحتفظ بها في حسابات باستخدام تطبيقات مثل Venmo وCash App يمكن أن تكون مؤمنة من قبل FDIC ولكن فقط في ظل ظروف معينة، مثل إذا طلب المستخدمون بطاقة خصم. تقدم شركة Chime، وهي شركة أخرى مشهورة في مجال التكنولوجيا المالية، تأمين FDIC لأن العملاء يحصلون على حساب مصرفي خاص بهم. تقوم خدمات مثل Venmo و Yotta بشكل أساسي بتجميع أموال كل مستخدم في صندوق حضانة واحد، وهو غير مؤهل للحصول على تأمين FDIC.
هذا لا يبدأ حتى في ذكر جميع المشكلات المتعلقة بالعملات المشفرة، حيث يقع مستخدمو المحافظ بانتظام ضحايا لهجمات تستنزف حساباتهم لأنهم فعلوا شيئًا بسيطًا مثل النقر على زر عن طريق الخطأ. عادةً لا يمكن عكس معاملات العملة المشفرة، مما يعني أنه بمجرد مغادرة عملة البيتكوين للمحفظة، فإنها تختفي إلى الأبد. ولهذا السبب اعتمدت كوريا الشمالية على سرقة العملة الرقمية لتمويل تطوير أسلحتها النووية بدلاً من العملة الورقية التقليدية التي تخضع لقوانين صارمة لمكافحة غسيل الأموال من شأنها أن تمنع الأموال الكبيرة من التحرك بسهولة.
ولكن للأسف، فإن الرئيس المنتخب ترامب مهتم تمامًا بإلغاء القيود التنظيمية والعملات المشفرة على وجه الخصوص، لذلك قد لا تكون هذه الدعوى المرفوعة ضد CFPB ضرورية حتى بعد أيام قليلة من الآن.